401(k) से IRA में पैसा स्थानांतरित करने से पहले क्या जानना चाहिए

Posted by

d3sine | पल | गेटी इमेजेज

हर साल लाखों लोग कार्यस्थल 401(k) योजनाओं से व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों में पैसा स्थानांतरित करते हैं।

ऐसे “रोलओवर” आम हैं जब कर्मचारी सेवानिवृत्त होते हैं या विभिन्न नियोक्ताओं में नई नौकरियां लेते हैं। नवीनतम उपलब्ध के अनुसार, 2020 में 5.6 मिलियन से अधिक लोगों ने संयुक्त रूप से $618 बिलियन से अधिक आईआरए में निवेश किया। आईआरएस डेटा.

एक रोलओवर “एकल सबसे बड़ा लेनदेन” हो सकता है जो कई लोग अपने जीवन में करते हैं, एक सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ और लॉ फर्म फेग्रे ड्रिंकर बिडल एंड रीथ के पार्टनर फ्रेड रीच ने हाल ही में सीएनबीसी को बताया।

लेकिन यह तय करना कि क्या रोलओवर सार्थक है, हमेशा आसान नहीं होता है: पैसा स्थानांतरित करने से पहले विचार करने के लिए कई कारक हैं। श्रम विभाग ने हाल ही में दलालों, बीमा एजेंटों और अन्य से निवेशकों को रोलओवर सलाह में सुधार करने के लिए एक नियम प्रस्तावित किया है।

व्यक्तिगत वित्त से अधिक:
आपके 401(k) में कोई बचत नहीं? आपका नियोक्ता आपको पुनः पंजीकृत कर सकता है
लंबे समय तक काम करना एक खराब सेवानिवृत्ति योजना क्यों है?
अधिक नियोक्ता रोथ 401(k) की पेशकश कर रहे हैं।

बेशक, सभी बचतकर्ताओं के पास कोई विकल्प नहीं होगा: कुछ 401(k) योजनाएं पूर्व कर्मचारियों को कार्यस्थल योजना में अपना पैसा रखने की अनुमति नहीं देती हैं, खासकर यदि उनके पास एक छोटा सा शेष है।

अपने 401(k) में पैसा रखने या इसे IRA में स्थानांतरित करने का चयन करते समय ध्यान देने योग्य कुछ महत्वपूर्ण विवरण यहां दिए गए हैं।

1. निवेश शुल्क

वित्तीय सलाहकारों ने कहा कि रोलओवर के लिए निवेश शुल्क एक बड़ा विचार है।

401(k) योजनाओं में रखे गए निवेश फंड आम तौर पर उनके IRA समकक्षों की तुलना में कम महंगे होते हैं।

इसका मुख्य कारण यह है कि IRA निवेशक “खुदरा” निवेशक हैं जबकि 401(k) बचतकर्ताओं के पास अक्सर अधिक अनुकूल “संस्थागत” दरों तक पहुंच होती है। नियोक्ता कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति योजना में शामिल करते हैं और उनके पास अधिक क्रय शक्ति होती है; पैमाने की वे अर्थव्यवस्थाएँ आम तौर पर सस्ती वार्षिक निवेश शुल्क की पेशकश करती हैं।

सी का अनुमान है कि 2018 में किए गए आईआरए में रोलओवर से निवेशकों को उच्च फंड फीस के कारण 25 साल की अवधि में कुल 45.5 बिलियन डॉलर का नुकसान होगा।

बेशक, सभी 401(k) योजनाएं समान नहीं बनाई गई हैं। कुछ नियोक्ता दूसरों की तुलना में अपनी योजनाओं की अधिक सख्ती से निगरानी करते हैं, और छोटे व्यवसायों की तुलना में बड़ी कंपनियों द्वारा प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए शुल्क आम तौर पर सस्ता होता है।

“क्या आप अपने 401(k) प्लान में रहकर कम भुगतान कर सकते हैं?” पुनर्जागरण लाभ सलाहकार समूह के संस्थापक एलेन लैंडर ने कहा। “योजना जितनी बड़ी होगी, ‘हां’ उतनी ही ऊंची होगी।”

निचली पंक्ति: वार्षिक 401(k) शुल्क की तुलना करें – जैसे कि निवेश “व्यय अनुपात” और प्रशासनिक लागत – IRA शुल्क के साथ।

2. निवेश विकल्प

यदि बचतकर्ता अपने निवेश से खुश हैं तो उन्हें 401(k) में पैसा छोड़ने से लाभ हो सकता है।

लैंडर ने कहा कि कुछ निवेश – जैसे गारंटीकृत फंड या स्थिर मूल्य फंड, जो उच्च कमाई वाले नकदी या मनी मार्केट फंड के समान हैं – आईआरए में उपलब्ध नहीं हैं।

लेकिन 401(k) विकल्प आपके नियोक्ता द्वारा चुने गए विकल्पों तक ही सीमित हैं। IRA के साथ, मेनू अक्सर अधिक व्यापक होता है।

फ्लोरिडा के जैक्सनविले में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और लाइफ प्लानिंग पार्टनर्स के संस्थापक कैरोलिन मैकक्लानहैन कहते हैं, “आप यह देखना चाहते हैं कि क्या आपका 401 (के) विविध, कम लागत वाले निवेश विकल्पों और शुल्क के साथ एक अच्छी योजना है।” वह सीएनबीसी के सदस्य भी हैं एफए परिषद। “यदि यह एक अच्छी योजना नहीं है, तो हम इसे नए 401(k) या IRA में शामिल करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं।”

अटलांटा स्थित प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और ऑक्सीजन फाइनेंशियल के संस्थापक टेड जेनकिन ने कहा, कुछ सेवानिवृत्ति निवेश जैसे वार्षिकियां, भौतिक अचल संपत्ति या निजी कंपनी स्टॉक आमतौर पर 401 (के) बचतकर्ताओं के लिए उपलब्ध नहीं हैं।

एक और विचार: जबकि 401(k)s में निवेश के कम विकल्प हो सकते हैं, नियोक्ताओं का एक कानूनी दायित्व है – जिसे ” प्रत्ययी ” कर्तव्य के रूप में जाना जाता है – उन फंडों की एक सूची तैयार करने और लगातार निगरानी करने के लिए जो उनके कर्मचारियों के लिए सबसे उपयुक्त हैं।

जब तक आप एक ऐसे वित्तीय सलाहकार के साथ काम नहीं कर रहे हैं जो एक प्रत्ययी के रूप में कार्य करता है और आपके निवेशों की जांच करने में मदद करता है, तब तक आप आईआरए फंड में पैसा नहीं लगा सकते हैं जो आपके लिए सबसे अच्छा है। सलाहकारों ने कहा कि आईआरए में बहुत सारे विकल्प चयन पक्षाघात और प्रतिकूल निर्णय लेने का कारण बन सकते हैं।

3. सुविधा

स्तुति | ई+ | गेटी इमेजेज

एफए काउंसिल के सदस्य जेनकिन ने सीएनबीसी को बताया कि कई नियोक्ताओं के बीच बिखरे हुए कई 401(के) खातों को प्रबंधित करना एक चुनौती हो सकता है। और आपका वर्तमान नियोक्ता पिछले नियोक्ता की योजना से आपके 401(k) में रोलओवर स्वीकार नहीं कर सकता है।

IRA में परिसंपत्तियों को एकत्रित करने से परिसंपत्ति आवंटन, फंड चयन, खाता लाभार्थियों और वार्षिकियां प्रभावित हो सकती हैं उन्होंने कहा, न्यूनतम वितरण की आवश्यकता है।

जेनकिन ने कहा, “यदि आप तीन अलग-अलग पिछवाड़े में तीन बच्चों की देखभाल कर रहे हैं, तो उन तीनों पर नज़र रखना मुश्किल होगा।” “उन्हें एक में रखने से, उन सभी को देखना बहुत आसान हो जाता है।”

4. ऋणदाता संरक्षण

सलाहकारों ने कहा कि निवेशकों को आम तौर पर संघीय कानून के सौजन्य से आईआरए की तुलना में 401 (के) में अधिक मजबूत ऋणदाता सुरक्षा मिलती है।

लैंडर ने कहा, आपका 401(k) पैसा आम तौर पर दिवालियापन की स्थिति में जब्ती से सुरक्षित रहेगा या यदि आप किसी ऐसे व्यक्ति से नागरिक मुकदमे का सामना कर रहे हैं, जो उदाहरण के लिए, आपके घर में गिरने से घायल हो गया था।

राज्य कानूनों की ताकत के आधार पर, IRA संपत्तियों की रक्षा नहीं की जा सकती है।

लैंडर ने कहा, 401(के) सुरक्षा का एक अपवाद तलाक की कार्यवाही के दौरान या आईआरएस का बकाया करदाताओं के लिए है।

5. लचीलापन

आईआरए आम तौर पर निवेशकों को उनकी निकासी की राशि और आवृत्ति पर नियंत्रण देता है। कई 401(k) योजनाएं सेवानिवृत्त लोगों को उतना लचीलापन नहीं देतीं।

उदाहरण के लिए, एक व्यापार समूह, प्लान स्पॉन्सर्स काउंसिल ऑफ अमेरिका के अनुसार, 401(के) योजनाओं में से केवल 61% 2022 में सेवानिवृत्त लोगों द्वारा आवधिक या आंशिक निकासी की अनुमति देते हैं, और 55% किस्त भुगतान की अनुमति देते हैं।

क्या जेन एक्स सेवानिवृत्ति के लिए तैयार है?

यदि यह मामला है, तो लैंडर श्रमिकों को सलाह देता है कि वे अपने नियोक्ता के मानव संसाधन विभाग से नीति के बारे में पूछें और क्या इसे संशोधित किया जा सकता है।

“यह एक त्वरित समाधान है,” उसने कहा।

6. कंपनी का स्टॉक

जेनकिन ने कहा कि जो कर्मचारी अपने 401(के) में कंपनी का स्टॉक रखते हैं, उन्हें आईआरए में शामिल करने के बजाय उन होल्डिंग्स को योजना में रखने पर कर लाभ मिल सकता है।

“टैक्स मूव्स” के रूप में जाना जाता है।शुद्ध अवास्तविक प्रशंसा।” मूल रूप से, अपने 401(के) में स्टॉक रखने से, आप अंततः सेवानिवृत्ति में निकाले गए किसी भी निवेश वृद्धि पर तरजीही, पूंजीगत लाभ कर दरों (सामान्य आयकर दरों के बजाय) का भुगतान करेंगे। यह रणनीति नहीं है यदि आप पैसा चाहते हैं तो एक विकल्प। IRA में शामिल हों।

जेनकिन ने कहा, “यह उन लोगों के लिए बहुत बड़ा फायदा है जो अपनी कंपनी के स्टॉक पर विश्वास करते हैं और इसे लंबे समय के लिए छोड़ देते हैं।”

7. ऋण

सलाहकारों ने कहा कि कभी-कभी 401(k) बचतकर्ताओं के लिए नियोक्ताओं को उनके द्वारा छोड़े गए 401(k) खाते से उधार लेना जारी रखने की क्षमता होती है। आप IRA से पैसे उधार नहीं ले सकते या ऋण नहीं ले सकते।

401(के) प्रावधान आम तौर पर दुर्लभ है: पीएससीए आंकड़ों के अनुसार, लगभग 1% योजनाएं लोगों को सेवा से अलग होने के बाद नए ऋण लेने की अनुमति देती हैं।

हालाँकि, जिन निवेशकों के पास वह प्रावधान है वे खुद को वित्तीय संकट में पाते हैं 401(k) से ऋण लिया जा सकता है; लैंडर ने कहा, यह मानते हुए कि वे पुनर्भुगतान नियमों का पालन करते हैं, ऐसे लोग ब्याज सहित भुगतान करेंगे और प्रतिकूल कर परिणाम नहीं भुगतेंगे।

सीएनबीसी प्रो की इन कहानियों को न चूकें:

#401k #स #IRA #म #पस #सथनतरत #करन #स #पहल #कय #जनन #चहए

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *